i nostri tassi
I tassi applicati dalla MAG4 sono tassi variabili legati al tasso di inflazione: con inflazione pari a zero, il tasso minimo è pari a 8.5%.
In sostanza, questa percentuale serve a coprire i costi della struttura.
A partire da questo tasso base il tasso dei finanziamenti può variare in presenza di variazioni di almeno lo 0,5% del tasso di inflazione di riferimento. In presenza di tali variazioni, non verrà modificato l’importo delle rate del piano ma solo di quella finale.
In caso di restituzione in ritardo del prestito, saranno inoltre calcolati:
> interessi dilatori
Gli interessi dilatori sono valorizzati al tasso del piano di rientro, dal primo giorno del ritardo alla data della restituzione.
Gli interessi dilatori sono sostanzialmente il costo del denaro relativo ai giorni di ritardo eventualmente intercorsi tra la data di pagamento prevista dal piano di rientro e la data effettiva in cui è avvenuto il pagamento. Se la rata ha un importo ad una certa data, se pago dieci giorni dopo la rata sarà la medesima ma alla fine dell'anno riceverò una fattura relativa agli interessi per quei dieci giorni di ritardo e così per tutte le rate pagate in ritardo.
> interessi di mora
I prestiti che rientrano con difficoltà sono seguiti in maniera attenta e continuativa dai lavoratori della MAG4. Per pagare il lavoro supplementare in caso di ritardo non autorizzato vengono aggiunti gli interessi di mora:
pari al 2% dal 1° giorno di ritardo al 90°
pari al 4% dal 91° giorno al 180°
pari al 6% dal 181° alla data della restituzione
Il tasso dei prestiti è definito in modo da coprire i costi della struttura (affitto dell'ufficio, stipendi dei lavoratori, ecc.), i costi dei soci risparmiatori (attraverso gli interessi riconosciuti sui libretti di prestito sociale), l'incremento di fondi rischi e riserve (per far fronte a eventuali mancate restituzioni) e gli interessi ai soci sovventori (attraverso l'eventuale aumento gratuito del capitale sociale).
Pur chiamandosi tasso, questa percentuale è definita non in base a parametri bancari (i vari Euribor, ecc.) ma dalla copertura dei costi e dell’inflazione: più aumentano i costi e/o l'inflazione, più aumenta il tasso e viceversa.
Prendendo spunto dal prezzo trasparente promosso del Commercio equo e solidale in cui sono spiegate tutte le componenti che costituiscono il prezzo finale di un prodotto, abbiamo costruito il nostro tasso in modo analogo.
Il tasso della MAG4 è alto rispetto ai tassi applicati dal mondo bancario? Dipende!
Il tasso della MAG4 è da confrontare con quello che viene chiamato TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) e include tutte le spese contrattualmente previste connesse con l'operazione di finanziamento, tra cui ad esempio quelle di istruttoria e di apertura e chiusura della pratica.
Attenzione, perchè di solito il tasso comunicato dalle banche è il TAN (Tasso Annuo Nominale) che risulta sempre decisamente più basso del TAEG.
i tassi bancari
DDT, ovvero doppio del tasso! Cioè?
Negli ultimi anni alcuni soci ci hanno detto che il tasso dei nostri finanziamenti era decisamente alto rispetto a quello che si può ottenere, in questo momento, rivolgendosi al mondo bancario, addirittura fuori mercato.
Non ci abbiamo mai creduto molto: sappiamo bene che le banche sono bravissime a pubblicizzarsi e a far sembrare le realtà diversa da quella che in verità è.
Ma dato che la situazione si ripeteva, abbiamo deciso di verificare davvero, dati alla mano, la differenza tra il tasso dichiarato (TAN, quello che comprendere solo gli interessi propriamente detti) e il tasso effettivo (TAEG), quello che comprende anche tutte le spese relative al finanziamento (istruttoria, bolli, incasso rata, commissioni, spese garanzia e via discorrendo).
> Come abbiamo fatto?
Siamo partiti dai conti del 2018 di alcune cooperative nostre socie, per verificare concretamente i costi, e non fidandoci solo dei fogli informativi analitici.
> Cosa abbiamo scoperto?
Che i tassi effettivi (TAEG) dei finanziamenti, comprensivi di tutti i costi, arrivano ad essere mediamente più del doppio dei tassi dichiarati (TAN). Ecco perchè Doppio Del Tasso.
> Come è possibile?
Alcuni costi devono essere messi a bilancio non nella voce degli oneri finanziari, ma nei costi per servizi o similari. E' una disposizione di legge, ma in questo modo diventa difficilissimo capire davvero quanto viene a costare un finanziamento senza fare un'analisi molto approfondita dei propri conti.
Onestamente non pensiamo sia una casualità, ma un modo per nascondere una parte di costi.
> E quindi?
Considerando tutti i costi relativi ad un prestito, i tassi della MAG risultano essere in linea o addirittura inferiori rispetto a quelli bancari.
Ma quando si legge il tasso dei nostri finanziamenti, si sa già quanto si pagherà complessivamente. Si può dire che sia un tasso all inclusive, senza sorprese.
Anche questo significa fare finanza in modo radicalmente differente.
Ma davvero? Ebbene sì, e se vuoi verificare i tassi dei finanziamenti della tua realtà scrivici. Potresti scoprire anche tu che i vostri tassi non sono come sembrano!
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